退休安全提取率 (4% Rule) 計算機
安全提取率（SWR）係退休規劃常用嘅指標：每年從本金提取嘅百分比。1998 年 Trinity Study 嘅 4% 法則指出，喺 30 年退休期入面，以本金 4% 起步、每年按通脹調整提取，歷史數據顯示組合大機率唔會用完。輸入本金同提取率，即時計到每年／每月／每週／每日嘅可提取金額，並對比唔同提取率。
請輸入有效嘅數字
每年可提取
—
每月可提取
—
每週可提取
—
每日可提取
—
常用提取率對照
用相同本金，喺唔同 SWR 之下嘅每年同每月金額。
| 提取率 | 每年 | 每月 | 本金可用年期（0% 實質回報） |
|---|
4% 法則出自 1998 年 Trinity Study；實際結果受市場回報、通脹同提取彈性影響，僅供參考。
公式
Annual income = Principal × SWR% Monthly = Annual ÷ 12 Weekly = Annual ÷ 52 Daily = Annual ÷ 365.25 Years of principal @ 0% real return = 100 ÷ SWR%
- · 4% 法則出自 Cooley、Hubbard 同 Walz 於 1998 年發表嘅 Trinity Study，研究 1926–1995 年美股 + 國債混合組合喺 30 年退休期內嘅提取成功率。
- · SWR 係「首年」提取百分比；之後每年金額按通脹調整，唔再乘返現時組合價值（呢點同「按組合 4%」唔同）。
- · 3% / 3.5% 屬保守、適合早退休（30+ 年）；4% 為基準（30 年內成功率 ~95%）；5% 較進取，市況差時組合可能加速耗盡。
- · 計算機唔模擬市場波動或序列風險（sequence-of-returns risk），結果只係簡單比例計算。
- · 「本金可用年期」一欄假設 0% 實質回報（即組合追上通脹但無多賺），即可提供保底參考；正常情況實質回報為正，組合可以撐更耐。
- · 退休策略亦可採用 Guyton-Klinger guardrails、Vanguard dynamic spending、Bond Tent 等彈性方案以提升成功率。
常見問題
4% 法則係咪保證唔會用完錢？
唔係。Trinity Study 入面，4% 喺 30 年退休期歷史回測嘅成功率約 95%，但有 5% 場景係耗盡（特別係 1966、2000 年退休嘅 sequence-of-returns 風險）。退休年期更長（40–50 年）建議降到 3–3.5%；如果計劃喺市況差時減開支，可以保留 4% 起步。
邊個提取率啱我？
一般指引：30 年退休 → 4% 起步；40+ 年（FIRE 早退）→ 3–3.5%；70 歲後退休、退休期短 → 可考慮 5%。亦睇你嘅彈性：如果開支可以彈性減 10–15%，或者有第二份收入（兼職、租金、社保）做後盾，較高 SWR 安全度提升；如果開支固定、無第二收入，建議偏保守。
通脹點影響呢個數字？
計算機只計首年提取嘅名義金額。實際做法係：第一年按 SWR 提取，之後每年按 CPI 加 — 例如年通脹 3%，第二年提取會比第一年多 3%。長遠 4% 法則嘅「實質購買力」係保持不變嘅，但名義金額會隨年增長。如果想睇實質購買力，將你計嘅組合報酬率減去通脹（即「實質回報」）再分析。
SWR 提取率同利息收入有咩分別？
「靠利息」係假設只動孳息、本金不動，需要孳息率 ≥ 你嘅生活費 ÷ 本金；現實上股息／債息（2–4%）通常低於開支需求。SWR 容許每年提取本金 + 增值嘅一部分，靠長期升值補返，所以可以喺較低總回報下都覆蓋開支。Trinity Study 結論之一：純股票組合喺 30 年內好少完全跌穿，所以 4% 提取（包括食本金）係可行嘅。
同類工具
按揭月供計算機
輸入樓價、首期、年期同利率，計算每月還款、總利息同總還款額。
香港印花稅計算機
依最新稅階計算住宅物業從價印花稅（AVD）。
香港薪俸稅計算機
依 2024／25 課稅年度稅務局公佈嘅累進稅率同 15%／16% 兩級標準稅率，即時估算應繳薪俸稅。
香港強積金（MPF）供款計算機
依強積金條例 5% 強制供款、月薪 $7,100 最低標準同 $30,000 上限，計算僱員、僱主或自僱人士每月強積金供款。
複利計算機
計算本金加上每月／每年定額儲蓄喺指定年期同年利率下嘅複利增長同總利息。
CAGR 複合年增長率計算機
由起始金額、終值同年期計出複合年增長率，方便比較投資、生意或者人口嘅長期增長速度。
投資回報率（ROI）計算機
由投資金額、終值同持有時間計到絕對回報、回報率同年化回報率，方便比較唔同投資選項。
通脹購買力計算機
輸入金額、年通脹率同年期，計算將來嘅實際購買力同需要保持等值嘅金額。
加成 / 毛利率計算機
由成本同售價計加成（markup）同毛利率（gross margin），或由其中一個百分比反推售價。
損益平衡點計算機
由固定成本、每件變動成本同售價，計到要賣幾多件先唔蝕本，並顯示損益平衡銷售額、單位貢獻、達標銷量同安全邊際。
APR ↔ APY 換算（名義利率／實際年回報率）
由名義年利率（APR）配合複利頻率算出實際年回報率（APY），亦可由 APY 倒算 APR — 對比信用卡、儲蓄戶口、按揭息率必備。
72 法則計算機（資產翻倍時間）
快速估算複利下資產翻倍所需嘅年數，或者要幾多回報率先可以喺指定年期翻倍 — 同時對照精確嘅對數計算結果。
貸款還清時間計算機
輸入餘額、月供同年利率，計幾耐先還清條數、總利息有幾多，並提示令本金完全唔減少嘅最低月供。
儲錢目標計算機
輸入目標金額、初始本金、每月儲蓄同年利率，計需要幾耐先達標。
年金月供／提取計算機
輸入本金、利率、年期，計到固定年金每期可領金額（PMT 公式），退休／長糧規劃必備。
稅後反推月薪／年薪計算機（香港）
輸入想拎到手嘅稅後年薪／月薪，反推應該開幾多 gross 出嚟畀僱員（已計強積金同薪俸稅）。
租金回報率計算機
輸入物業價格、月租同每年支出（差餉、管理費、保險、空置率），計算毛租金回報率 (Gross Yield) 同淨租金回報率 (Net Yield)。
股息率計算機（Dividend Yield）
輸入每股年股息、股價、每股盈利同投入本金，即時計到股息率（%）、派息比率（%）同預期年收息金額。
銷售稅／增值稅 (VAT) 計算機
輸入價錢同稅率，即時計到含稅總價、稅額，或者由含稅價反算出未稅淨價。
香港按揭成數 LTV 計算機
輸入物業估值同貸款金額，即時計到 LTV 比率、首期，仲會即時對照 HKMA 同 HKMC 按揭保險上限。
現值（Present Value）計算機
輸入未來金額、年折現率、年期同複利頻率，倒推一筆款項喺今日嘅等值現值、折現因子同實際年利率。
實質利率（Fisher 方程式）計算機
用 Fisher 方程式由名義利率同通脹率計到實質購買力增長率，並對比常用近似式 r ≈ i − π。
債務收入比 (DTI) 計算機
輸入每月債務還款同稅前月入，計到 DTI 比率，並對照貸款機構常用嘅 36 / 43 / 50 % 標準。
單利息計算機
輸入本金、年利率同期數，用 I = P × r × t 公式計到單利息收入或借款利息（區別於複利）。