債務雪球還款計劃計算機
雪球法（Debt Snowball）係 Dave Ramsey 推廣嘅多債清還策略：每個月先還齊所有債務嘅最低還款，再將任何額外資金全部撥入「結欠最細嗰筆」，直至清還；之後將呢筆債務原本嘅最低還款，連同你嘅每月額外，一齊滾入下一筆最細嘅債務，越滾越大。本工具會即時計到全部清還要幾個月、累計利息幾多、邊筆債邊個月清完，方便你比較唔同還款組合嘅影響。
Debts
The snowball method funnels this extra cash (plus the freed-up minimum payment of any debt already paid off) into the smallest-balance debt first until it is gone.
Check each debt row: balance > 0, APR 0–100, minimum payment ≥ 0, and keep at least one row.
Months to debt-free
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Total interest paid
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Total paid
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Monthly outlay
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Snowball order & payoff schedule
| # | Debt | Starting balance | Payoff month | Interest paid |
|---|
Formula
每筆債務月息 = balance × (APR / 12) 月初：balance += 月息；再支付 min(balance, 最低還款) 之後 pool = monthly_extra + Σ(已還清債務嘅最低還款) + Σ(超過實際還款嘅最低還款溢出) 按結欠由細至大排隊將 pool 注入仍有結欠嘅債務，直至 pool 為 0 結束條件：所有 balance ≤ 0；或者最低還款 < 月息 → 永遠唔清
- · 雪球法（Snowball）按「結欠最細」優先 — 心理效應強，容易見到首單清還而堅持下去。「Avalanche／雪崩法」按「年利率最高」優先，總利息會少啲但見效慢，可以揀邊一種適合自己。
- · 當一筆債清還後，佢嘅最低還款會「滾」入下一筆 — 你每月總支出維持不變，但流入仍有結欠嗰筆嘅金額會逐月增加，所以叫雪球。
- · 本工具假設 APR 係名義年利率（nominal）並均分為每月 APR/12；最低還款固定不變。若卡公司用「本金 1% + 利息」浮動最低還款，實際清還會長過呢個估算（建議手動將最低設高過月利息）。
- · 當某筆債務嘅最低還款 < 每月利息累積、又無雪球資金流入時，個 balance 永遠唔會減 — 工具會顯示「永遠唔清」警告，並建議調高每月額外可動用或者結餘轉戶。
- · 本工具假設每月準時付足款。實際出現遲交費、罰息或現金透支高息會延長清還時間；同樣，若可以一次過大筆額外還款（年終獎、退稅），實際時間會縮短。
- · 參考：Ramsey, D. The Total Money Makeover；以及 US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) 同英國 Money Helper 嘅債務清還公式說明（標準等額本息攤還）。
Frequently asked
雪球法 vs 雪崩法（Avalanche），邊個比較好？
純粹睇數字，「雪崩法」（先還最高 APR）總利息一定少過或者等於雪球法，因為高息嘅每月會繼續滾大，先處理高息更慳錢。但行為金融學研究（Gal & McShane, 2012；Northwestern Kellogg）發現，多數人用雪球法堅持下去嘅成功率更高 — 因為快啲見到第一筆債「歸零」帶嚟嘅成就感。如果你嘅債務之間 APR 相差不大（例如全部係 18–25% 信用卡），用雪球法犧牲嘅利息其實好少；如果其中一筆債務 APR 特別高（例如 35% 現金透支），用雪崩法可以慳更多。本工具用嘅係雪球法（最細結欠優先），但你可以將欠款最大但 APR 最低嗰筆嘅 minPayment 設高啲，去近似 Hybrid 策略。
我嘅最低還款啱啱蓋過利息 — 為何 tool 會顯示「永遠唔清」？
攤還公式要求每月還款 P 嚴格大過月利息 B·i，本金至少要減少少少。如果 P ≤ B·i，本金每月唔變甚至加增，所以永遠唔會還清。例如 $10,000 欠款、30% APR：月息 = $10,000 × 2.5% = $250。如果月供 = $250，本金永遠維持 $10,000。即使月供 = $260，本金每月只減 $10 — 100 個月後仲剩 $9,000 — 表上會出嚟但實際近乎永遠。雪球法嘅關鍵正係用「每月額外可動用」+ 已還清債務嘅 minPayment 滾雪球，所以由零開始扔少少額外進去（$50–$100）已經可以扭轉「永遠唔清」局面。
清還金額同我預期唔同 — 工具係點計？
本工具每個月嘅順序係：(1) 對每筆 active 債務累積利息 = balance × (APR/12/100)；(2) 支付每筆嘅最低還款 — 若餘額少過最低，只付餘額，剩下嘅最低差額放入 pool；(3) 由結欠最細嘅債務開始，將 pool（= monthly_extra + 已清還債務嘅最低 + 上面溢出）依次填到仍欠款嘅債務；(4) 將跌到 ≤ 0 嘅債務標記為「呢個月清還」。所以最後一個月經常會少過月供，因為 pool 一旦清晒呢筆，剩低就用喺下一筆。如果別家計算機唔處理 pool 溢出 / 已清還債務最低嘅 cascade，估算月數會多 1–2 個月、利息多幾蚊。
每月加 $100 額外還款，唔覺得有用 — 真係有分別咩？
通常分別比想像中大好多，因為呢個 $100 唔係單純減 $100 本金 — 佢額外節省嘅利息會喺後續每個月複利累積（少咗本金 → 少咗利息 → 更多錢入本金）。試吓：$10,000 結欠、22% APR、$300 月供、$0 額外 → 約 47 個月清，利息 $4,036。同樣條件加 $100 額外（$400 月供） → 約 31 個月清，利息 $2,420 — 即慳咗 16 個月 + $1,616 利息。本工具最大用途就係比較唔同 extra 嘅情境 — 試 $0、$50、$100、$200 嘅差距，通常都會見到 extra 增加邊際效益反而隨額度遞減（diminishing returns），但首 $50–$100 往往效果最大。
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