儲錢目標計算機
輸入目標金額、目前已儲、每月會固定存入嘅金額同年利率（APR），即時計到要幾個月先達標、達標時嘅戶口餘額、合共存入幾多本金、賺到幾多利息。適合用嚟規劃首期、應急錢、結婚錢、旅費、退休儲蓄等中長期目標。
請輸入有效嘅數字
預計達標時間
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達標時餘額
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累計存入
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利息收入
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採用標準年金未來值公式，假設每月月底存入並按月複息。實際收益會受波動、稅項同提取限制影響。
公式
月利率 i = APR / 12 達標期數 n = ln((G·i + C) / (P·i + C)) / ln(1 + i) 達標時餘額 = P·(1+i)^n + C·((1+i)^n − 1) / i P = 目前已儲、C = 每月存入、G = 目標金額 當 i = 0 時退化為 n = (G − P) / C
- · 採用標準「年金未來值」公式（future value of an ordinary annuity），假設每月月底準時存入並按月複息。即係今個月底先存入嘅錢，要等下個月先開始賺息。
- · 若你嘅戶口係按日／按季複息，實際達標時間會略快或略慢；差距通常 < 1%，可忽略。
- · 當「每月儲蓄 = 0」而且「目前已儲 = 0 或者利率 = 0」嗰陣，戶口冇增長路徑，永遠唔會達標 — 工具會顯示提示要求加月供或者轉用有利率嘅戶口。
- · 香港參考利率：定期存款一般 3–4% APR；活期 / 普通儲蓄 0.5–1%；月供股票（盈富、追蹤指數基金）以歷史回報計約 5–8% 但有波動風險；強積金預設 MPF 保證基金約 1%。
- · 計算結果為稅前金額。香港暫無利息稅，但海外投資戶口（如美股、新加坡定期）可能需要報稅；通脹亦會侵蝕購買力（每年 ~2-3%）。
- · 參考公式：標準年金未來值 FV = P·(1+i)^n + C·[(1+i)^n − 1] / i，反向解出 n 即得本工具公式。
常見問題
我想三年內儲到 $50 萬首期，每月應該儲幾多？
36 個月達標，假設由 $0 起、4% APR 定期存款：將月供慢慢調高，當「達標時間」剛好 = 3 年（36 個月）即係答案。試到約 $13,070／月就頭尾啱啱 36 個月、利息約 $29,500。如果起步已經有 $10 萬，月供降到約 $10,260；如果改用 6% 平均回報嘅指數基金，月供再縮到約 $12,560 但要承受波動風險。記住：呢個工具計嘅係名義利率，未扣通脹（3 年通脹大約令 $50 萬今日購買力等同 3 年後 $54 萬），保守起見可以加 10% buffer。
為何「目前已儲」唔係 0 時，達標時間會縮短咁多？
因為公式入面 P 同 C 處於唔同位置：P 從第 0 個月就開始複息，C 要每月先存入。假設目標 $100,000、月供 $500、4% APR：由 $0 起需要 ~143 個月（約 11.9 年），由 $10,000 起則只需 ~135 個月（11.25 年）— 起始一筆細細嘅本金省咗 8 個月、利息收入由 $28k 升到 $36k。理由係 $10,000 喺整個 11 年內持續滾存，產生嘅利息遠遠多過 $500 × 8 = $4,000。所以儲蓄策略上「lump sum + monthly」永遠贏「pure monthly」 — 即使一次性嘅金額唔大。
高息（例如指數基金 7%）真係可以縮短時間咁多？有冇代價？
係，效果非常明顯，但有實實在在嘅風險。同樣 $100,000 目標、月供 $500、由 $10,000 起：1% APR（活期）→ ~157 個月；4% APR（定期）→ ~135 個月；7% APR（指數基金）→ ~120 個月。即係由 1% 升到 7%，時間縮短超過 3 年。但代價係波動：指數基金喺任何一年都可能跌 20–40%，如果你嘅目標時間（例如首期）剛好碰到熊市低谷，組合會跌穿目標而你無時間等翻彈。一般經驗法則：5 年內要用嘅錢放穩陣（定期 / 短債），10 年以上目標先考慮股票指數基金，3-10 年中間可以混合（例如 60 股 40 債）。
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