貸款還清時間計算機
輸入欠款餘額、每月還款金額同年利率（APR），即時計到要幾個月先還清條數、總共要付幾多利息、最後一期會結餘幾多。仲會提醒你：每月利息累積額有幾大 — 信用卡只還最低嗰類陷阱，正係由月供低過利息累積額所造成。
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預計還清時間
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總利息
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總還款額
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最後一期
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採用標準分期攤還公式；最後一期通常會細啲，因為整數期數通常唔會剛好除盡。
公式
月利率 i = APR / 12 還清期數 n = −ln(1 − B·i / P) / ln(1 + i) 總還款 = (n − 1) × P + 最後一期 總利息 = 總還款 − B 當 P ≤ B·i 時，永遠唔會還清
- · 只適用於固定利率、固定月供嘅攤還型貸款（信用卡、私人貸款、學生貸款、按揭等）。可變利率／浮息按揭嘅實際結果會有差距。
- · 最後一期通常會細過月供 — 因為剛剛好除盡基本上唔會發生，最後一個月支付剩低嘅本息結清。
- · 所謂「最低還款陷阱」：當月供 P 細過或等於 B × i（即每月新增嘅利息），本金永遠唔會減少。香港信用卡公司一般要求最低還款額 ≈ 1% 本金 + 利息及收費，咁啱啱蓋過利息，所以最低還款基本上等於永久背數。
- · APR 假設為利率名義年利率（nominal）並以 12 等分。若卡單寫嘅係「月息 2.5%」，則 APR ≈ 30%；個別公司會以 EAR（實際年利率）標示，數字會大過 nominal APR。
- · 本工具假設每月準時還足月供。如出現遲交、罰息或現金透支高息，實際還清時間會延長、利息會增加。
- · 參考：標準等額本息／按揭攤還公式（present value of annuity）；以及香港金管局《銀行業實務守則》就最低還款額之要求。
常見問題
我嘅信用卡欠 5 萬蚊，APR 33%，月供 $1,500 — 要幾耐先還清？
將餘額 50000、月供 1500、年利率 33 套入工具：i = 33 / 100 / 12 = 0.0275（即每月 2.75%）。每月利息累積 = 50000 × 0.0275 = $1,375 — 即係你還 $1,500 入面有 $1,375 係俾利息，只有 $125 入本金。n = −ln(1 − 50000 × 0.0275 / 1500) / ln(1.0275) ≈ 65 個月（5 年 5 個月），總利息 ≈ $46,500（差唔多等於本金本身！）。如果月供加到 $2,000，還清時間縮到 33 個月，總利息減到 ~$15,800 — 多付月供帶嚟嘅利息節省，往往大過你諗。
為何只還「最低還款額」會還唔完？
因為大多數香港／美國信用卡公司把最低還款額設為「本金 1% + 利息 + 收費」 — 而呢個設計本身啱啱足以蓋過月利息，本金每月只減少 1%。例如欠 $10,000、APR 30%，月息 = $250，最低 ≈ $100 + $250 = $350。但呢 $250 一交完之後利息已經完，下個月利息變成 $9,900 × 2.5% = $247.5 — 即係越交越長。如果你只還最低，工具會顯示一個 P ≤ B·i 嘅警告（或者一個極長嘅還清時間）。出路：要麼大幅提高月供（呢個工具可以即時試），要麼做結餘轉戶低息分期。
為何最後一期會少過月供？
貸款攤還公式解出嚟嘅期數通常係小數（例如 57.68 個月），即係喺第 58 個月嗰陣已經唔需要付足月供 — 只需要付返當時嘅剩餘本金加最後嗰個月嘅利息。所以最後一期通常會細過月供。例如 $10,000 餘額、$200 月供、6% APR，前 57 期付足 $200，第 58 期只需付 $136.14 結清，總利息 ≈ $1,536。如果你寧願每期相等，可以將月供提高一啲、令期數剛剛好整除 — 或者乾脆於最後一期前夾返足數結清。
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