債務收入比 (DTI) 計算機
輸入每月按揭／租金、汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款及其他每月固定債務還款，再加上稅前月入，就會即時計到你嘅債務收入比（DTI）。工具會將結果同貸款機構常用嘅 36 % / 43 % / 50 % 標準作對照，並列出喺你嘅月入下，每個 DTI 上限所容許嘅最高每月還款金額。
每月債務還款
把每筆固定還款分開列出，計算機會自動加總。最低還款額（信用卡）／生活開支（水電、租）唔需計入。
每月債務合計 —
請輸入有效嘅數字
你嘅 DTI
31.7%
優秀
DTI 評級分布
≤ 36% 尚可
36–43% 要小心
43–50% 過高
> 50%
對照貸款機構嘅 DTI 上限
以你嘅月入計，每個 DTI 標準容許嘅最高總每月債務還款。
| 上限 | 最高每月還款 | 剩餘空間 |
|---|
DTI 越低，越容易獲批貸款／按揭；指引採用美國 CFPB／房利美及香港金管局供款比率（DSR）常見標準。
公式
DTI = 每月債務還款總和 ÷ 稅前月入 例：月入 $6,000、每月債務 $1,900 → DTI = 1,900 / 6,000 ≈ 31.7 %
- · 評級分段：≤ 36 %（優秀，普遍批核）／36–43 %（尚可，仍符合美國 CFPB QM 上限）／43–50 %（要小心，多數要更高首期）／> 50 %（過高，多數機構拒批）。
- · DTI 又分前端比（housing 部分 / 月入）同後端比（全部債務 / 月入）；本工具計嘅係後端比，即係銀行做按揭審批時用嘅總供款比率。
- · 收入用稅前（gross）月入；如果有花紅／佣金，先除 12 攤平再填。
- · 債務還款只計固定每月還款（按揭／租金、車貸、學貸、信用卡最低、私貸、贍養費等）。日常開支（水電、餸菜、保險月供以外項目）唔計入分子。
- · 美國依據：消費者金融保護局（CFPB）2014–2021 年 Qualified Mortgage（QM）規則設 43 % 為上限；房利美（Fannie Mae）DU 1.10.07 起允許至 50 %。
- · 香港依據：金管局《住宅按揭貸款業務指引》規定 DSR（debt-servicing ratio，本工具嘅後端比）一般 ≤ 50 %，壓力測試後 ≤ 60 %；非住宅或非自用物業上限更嚴。
常見問題
DTI 同 LTV 有咩分別？
DTI（債務收入比）係「每月債務還款 ÷ 每月稅前收入」，量度你應付固定還款嘅能力，多數用作貸款／按揭審批最後一關。LTV（貸款價值比，Loan-to-Value）係「貸款金額 ÷ 物業估價」，量度抵押品價值對貸款嘅覆蓋率，影響首期同利率定價。兩個指標獨立但都會檢查：LTV 太高 → 要俾更多首期或買按揭保險；DTI 太高 → 即使夠首期都未必批得到。
我每月嘅生活開支（水電、上網、餸菜）要唔要算入債務？
唔需要。DTI 只計「合約上每月固定要還嘅債」 — 按揭／租金、車貸、學貸、信用卡最低還款、私人貸款、贍養費／撫養費呢類。水電、上網、保險（除非係供款型）、餸菜、課外興趣呢啲算「生活開支」而唔係債務，貸款機構評估時會用另一條 budget 線去睇，但唔會放入 DTI 分子。如果想睇實際生活負擔，可以另外用本站嘅「貸款還清時間計算機」同預算工具。
信用卡點計？要計餘額定最低還款？
計每月最低還款額（minimum payment due）而唔係整筆餘額。例如卡上欠 $30,000、月最低 $600，DTI 分子只入 $600。原因：DTI 量度嘅係「現金流負擔」，最低還款先反映每月實際要俾出嘅錢。但留意：如果你長期只還最低，本金幾乎唔會減，所以雖然 DTI 短期睇起嚟可控，長遠仍會背債過很多年 — 詳見 FAQ 同「貸款還清時間計算機」。
我嘅 DTI 係 45 %，仲申唔申請按揭？
45 % 處於「要小心」嘅段位 — 高過 CFPB QM 嘅 43 %，但仲低過 50 % 嘅外圍。實務上：（a）美國嘅 Fannie Mae／Freddie Mac 仍會批，但通常要更高信用評分（≥ 720）、更多儲備金（6–12 個月還款額）、或更高首期；（b）香港銀行對 DSR 一般要求 ≤ 50 %，45 % 仲喺範圍但壓力測試（加 200 bp）之後可能會超 60 %，咁就要追加首期或加按保。建議先減少高息債務（卡數先），等 DTI 跌返 36–40 % 再申請，獲批機會同利率都會明顯好啲。
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